Аренда или Ипотека?

Математический расчет выгоды на дистанции в 10-20 лет. Узнайте, какая стратегия сделает вас богаче.

Стоимость квартиры

₽

Деньги на руках (Взнос)

₽

Срок планирования (лет)

15 лет

Сценарий: Покупка

Ставка ипотеки (%)

Рост цен на жилье (%)

Сценарий: Аренда

Цена аренды в мес.

₽

Доходность вклада (%)

Ваш капитал через 15 лет

0 ₽

Ипотека

0 ₽

Аренда

Выгоднее: Аренда на 2 млн ₽

Платеж по ипотеке: 0 ₽

Платеж за аренду: 0 ₽

Математика богатства

Мы используем модель Net Worth (Чистый Капитал). Это единственный честный способ сравнить два сценария на длинной дистанции.

Покупка

Актив в бетоне

Цена жилья × Рост% − Остаток долга

Ваш капитал — это рыночная стоимость квартиры через N лет. Ипотечные проценты — это ваш расход, который уменьшает выгоду.

Аренда

Сложный процент

Вклад × (1 + Ставка%)ⁿ

Разница между платежом по ипотеке и арендой инвестируется. Здесь работает магия сложного процента (проценты на проценты).

Битва стратегий: Плюсы и Минусы

Фактор	Ипотека (Собственность)	Аренда + Инвестиции
Дисциплина	Принудительная (банк обяжет)	Требует силы воли (не тратить разницу)
Мобильность	Низкая (тяжело продать быстро)	Высокая (переезд за 1 день)
Риски	Падение цен на недвижимость, налоги	Рост цены аренды, риск выселения
Доходность	5-10% годовых (рост цен)	12-18% годовых (вклады, акции)

Главная ловушка: Математически аренда часто выгоднее, но психологически — сложнее. 90% арендаторов не инвестируют сэкономленную разницу, а тратят её на потребление. В этом случае ипотека выигрывает, так как работает как "принудительная копилка".

Правило 5%: Если годовая стоимость аренды составляет меньше 5% от рыночной цены квартиры, арендовать выгоднее. Если больше — стоит рассмотреть покупку.

Частые вопросы

Что выгоднее при ставке 18-20%?

При высоких ставках математически выгоднее аренда. Переплата банку за 15 лет может составить 3-4 стоимости квартиры. Выгоднее держать деньги на депозите под высокий процент, пока ставки по ипотеке не снизятся.

Как калькулятор считает реинвестирование?

Мы используем модель ежемесячной капитализации процентов. Это означает, что доход, полученный от инвестиций, каждый месяц добавляется к основной сумме, увеличивая базу для начисления следующих процентов (см. калькулятор инвестиций).

Учитываются ли налоги и ремонт?

В базовом сценарии мы учитываем средний рост стоимости жилья (который косвенно покрывает инфляцию расходов). Однако помните: собственник платит налог на имущество и делает ремонт за свой счет, а арендатор — нет.